Написал вчера довольно подробный пост про польскую государственную программу содействия молодым семьям по покупке жилья "Rodzina na swoim" (Семья на своем [жилье]). По ней польское государство оказывало содействие молодым семьям, безвозмездно выплачивая за них первый взнос за покупаемое в кредит жилье в размере 16% от суммы сделки. При этом молодым людям банками, аккредитованным в программе, выдавался кредит под 5% годовых на 20 лет. Кредит хитрый - каждый год тело кредита будет уменьшаться на выплаченную сумму. Т.е. фактические размеры процентов уменьшаются каждый год. Но было одно "Но" - кредит нельзя было погасить досрочно.
Пишу в прошедшем времени, ибо прием заявок в эту программу был завершен 31 декабря 2012 года, хотя для тех, кто успел подать заявки, а таких очень много, программа будет действовать до 30 июня 2013 года. С 1 июля она вновь заработает, но уже под другим названием, "Mieszkanie dla Młodych" (MdM) (Жилье для молодых), и с несколько измененными условиями.
Написал, и думал, что понятно написал. Разъяснил почти все. И сразу первый коммент с такими словами: "Кредит на 20 лет? Боже сохрани. Это кабала. Нужно свободное погашение оставшегося долга, т.к. за двадцать лет много воды утечет. Для нас 20 лет кабалы не слишком привлекательны, на мой взгляд. Никаких 16% не захочешь. 16% не такие большие деньги, чтобы из-а них потом 20 лет плохо засыпать".
И я даже несколько опешил... Т.е. человек прочесть-то прочел, но зацепилось у него только то, что он хотел вычитать, а не всю информацию. А ведь у меня довольно внятно было написано, что принять участие в этой программе могли только те, у кого не было своего собственного жилья, т.е. молодые семьи (возрастом до 35 лет), что живут либо в жилье социального найма, либо в арендуемом жилье.
Что такое жилье социального найма и кому его дают в Польше. Основная масса таких нанимателей и есть молодые семьи. На что они могут рассчитывать? Они могут рассчитывать либо на некое подобие однокомнатных хрущевок с кухонкой 4,5 кв. метра и совмещенным санузлом (шикарный вариант), либо на однушку-студию, т.е. где кухонное пространство не отделено от комнаты перегородкою, где нет прихожей как класса и есть совмещенный санузел, чаще всего не с ванной, а с душем. Такие вот хоромы.
Вне всякого сумнению, с милым рай и в шалаше, но когда появляется ребятенок...
И буду говорить прямо. Так просто с бухты-барахты социальное жилье молодым семьям в Польше не дают. Еще набегаешься, справок натаскаешь, где-то и лаповку занесешь, а потом в итоге окажется, что свободных квартир нет, и когда они будут, никто не ведает. Хотя соцжилье и строят. Но мало.
Кто еще может в Польше рассчитывать на жилье социального найма? Специалисты, т.е. учителя, врачи, полицейские, судьи, прокурорские работники и т.п. Коли вы думаете, что польскому судье дают пентхаус соцнайма, вы заблуждаетесь. Максимум, что он может получить - четырехкомнатную квартиру, и то, при условии, что он многодетный отец (судьи в Польше часто меняют округа, т.е. переезжают постоянно, потому это очень типичная категория людей, имеющая жилье соцнайма). Обычно дают двухкомнатные квартиры с кухней где-то 7 квадратов и раздельным санузлом. Комнаты тоже не велики: 12 - 14 метров. На велосипеде не поездишь. Но в принципе условия проживания нормальные. Не шикарные, но нормальные.
Во всем этом учительско-врачебно-полицейско-судебном жилищном великолепии есть одна большая ложка дегтя. При разрыве контракта специалист в месячный срок обязан освободить занимаемое жилье. Любой конфликт с начальством, даже когда человек полностью прав, может обернуться тем, что он и его семья в прямом смысле окажутся на улице, сидючи на родовой тахте, доставшейся от дедушки-участника защиты Перемышля. Есть только два способа сохранить жилье - доработать беспорочно до пенсиона или быть уволенным по сокращению штатов. Все. Единственное исключение - судьи. Отслужил три каденции, и квартира твоя, не в смысле собственности, а в смысле, что таперича тебя откуда хошь выгнать могут, но жилья уже лишить не могут.
Что имеем в итоге с социальным жильем в Польше? А имеем в итоге, что одна категория его жильцов живет в условиях, мягко скажем, не очень, а другая в нормальных, но как на вулкане. Этим, кстати, часто пользуются начальники-самодуры, всячески издеваясь над людьми. Я тут судебную хронику почитываю - волосы завиваются без парикмахера. И вообразите себе человека, что существует в этом аду не месяцами, не годами, а ДЕСЯТИЛЕТИЯМИ. Потому те, кто имел социальные квартиры как специалисты, ломанулись покупать жилье по этой программе в числе первых, ибо натерпелись.
Кстати, мне тут рассказали о нравах, что царят в польских педагогических коллективах. Слушал с содроганием: наушничество, угодничество перед начальством до лизоблюдства, подсиживание и т.д. и т.п. Все это творят люди, что живут в жилье социального найма. И их как-то понимаешь, когда на память приходит, что их могут выставить на улицу в месяц. Но и те, у кого есть жилье, тоже спуску не дают - кому охота без работы остаться... Так что жилье соцнайма еще та штука. Из зависимого человека всегда можно зверя сделать. Он сразу про мораль забывает, как только вспомнит, что его дети без крыши над головой остаться могут. Про мораль хорошо рассуждать, сидючи у весело трещащего камина с чашкою кофию или чайку поедаючи при этом пирожное какое...
Теперь про то, почему есть востребованность жилья соцнайма. Очень просто - крайне низкая плата за квадратные метры. За однушку хрущевского типа молодая семья платит в месяц не более 75 злотых (750 рублей). Нет, они, конечно, оплачивают услуги ЖКХ, телефон, кабельное телевидение, интернет, но за квадраты платят не более 75 злотых в месяц. На фоне где-то 350 злотых (3500 руб) аренды за квартиру примерно такой же площади, но на открытом рынке, это очень мало, согласитесь.
Хочу сказать и о доходах молодых семей. Обычно месячный доход такой семьи находится в пределах 3600-4800 злотых (36 000 - 48 000 рублей). Средняя цена аренды двухкомнатной квартиры площадью около 44 кв. метров на открытом рынке (не Варшава и не столицы воеводств, конечно), т.е. не жилье социального найма, находится в пределах 450 - 550 злотых (4500 - 5500 рублей) в месяц без оплаты услуг ЖКХ. Цена аренды указана для немеблированных квартир, для меблированных цена будет на 150-250 злотых дороже. Чтобы снять вопросы, даю три фотографии актуальной оферты на аренду квартиры в меблированном варианте (43 кв. метра, 750 злотых/мес)
Т.е. за 7500 руб арендной платы в месяц вы получаете квартиру в нормальном состоянии, с нормальной мебелью, а не "убитую" двушку с продавленным диваном.
Но самое любопытное, что коли люди купят такую квартиру в ипотеку на 20 лет под 5% годовых, они будут ежемесячно платить банку практически такую же сумму. Т.е. размеры их трат на жилье в месяц никак не изменятся, но через 20 лет они будут его собственниками. И очень многие осознавали это. Но люди продолжали снимать жилье, а не покупать. А почему? А потому, что достаточно сложно при таком месячном доходе на семью, как я указал, накопить на первый взнос.
Да, он не такой уж и большой, где-то в пределах 21 000 - 26 000 злотых (210-250 тыров), т.е. всего где-то шесть-семь месячных доходов семьи, но вы попробуйте на практике систематически откладывать деньги для набора первого взноса. Вы же не будете, положа зубы на полку, жить эти семь месяцев. Вам же питаться-одеваться-ездить на работу надо. Надо и арендодателю за квартиру платить. А еще в гости-кино сходить тоже хотЦа.
Что в итоге? А в итоге в лучшем случае эту сумму можно наскрести за 4 года и 9 месяцев. Так-то. И это при условии, что во многом себе будете отказывать. Нет, можно, конечно, по родственникам пойти покляньчить... А коли родственники сами христорадствуют? Что тогда? За 4 года и 9 месяцев мыкания по съемным квартирам семья распасться может, что очень часто в Польше, да и замечу, у нас и происходит. При этом нужно понимать, что четверть доходов таких скопидомов будет сразу слизываться этим самым скопидомством и арендой арендуемого жилья. Так что не пошикуешь.
А тут государство тебе отваливает эти самые 16% со своего широкого госплеча.
Так что рассуждения про то, что 20 лет кабала для участников программы, неуместны. Эти люди и так живут не в лучшем порядке.
И замечу, что, коли переносить опыт этой программы в Россию, а он вполне даже приемлем для нас, ибо обыкновения Польши очень слабо отличаются от наших, то такая программа должна быть ориентирована именно на те молодые семьи, что не имеют своего собственного жилья. У кого есть свое собственное жилье, тот вполне может улучшить свои жилищные условия, используя свое жилье и ипотечные программы. Другое дело, что у нас банки пока не имеют ипотечных программ под 5% годовых на 20 лет.
Но это другой вопрос. И он, между прочим, решается в том числе и такими программами как "Rodzina na swoim", об чем я подробно и написал в том посте.
Еще раз: собственники жилья не могут участвовать в этой программе. Точка. А участники должны будут выполнить довольно замысловатые требования правительства, коли вдруг получат в наследство "дачку" от бабушки. Дачку придется продать и положить деньги на многолетний депозит в банк. Это предусмотрено допсоглашением с правительством, что нужно подписать при присоединении к программе. Так что никакого "маневра" по уламыванию банка разрешить досрочно погасить кредит не возможно.
Но те, кто хочет дождаться бабушкиной дачки, а потом ее продать, могут не участвовать в программе. Ведь их никто силком за волосья в нее не тащит.
Левые плюшки ушлые люди в этой программе получить не могут. Не нравится, иди на открытый рынок. Все честно.
February 4 2013, 05:56:26 UTC 6 years ago
February 4 2013, 06:02:48 UTC 6 years ago Edited: February 4 2013, 06:11:53 UTC
Вот актуальное предложение: 35 квадратов 650 PLN. Но если порыться, можно найти и дешевле.
February 4 2013, 05:59:03 UTC 6 years ago
February 4 2013, 06:05:32 UTC 6 years ago
Про наши обыкновения я знаю прекрасно, просто все пытался людям разъяснить на пальцах. А напишешь "аннуитетные платежи" и человек в ступор впадет.
February 4 2013, 06:18:37 UTC 6 years ago
February 4 2013, 06:39:05 UTC 6 years ago
Но 250 долларов тогда большими деньгами почитались. Прекрасно помню, что как-то потратил при папе 100 долларов где-то, так он на меня так посмотрел... Я удивился, а он: "Мы на эти деньги месяц жить можем, а ты их фурыкнул".
February 4 2013, 06:42:11 UTC 6 years ago
February 4 2013, 06:51:22 UTC 6 years ago Edited: February 4 2013, 06:51:38 UTC
February 4 2013, 06:59:48 UTC 6 years ago
February 4 2013, 07:07:09 UTC 6 years ago
February 4 2013, 07:08:50 UTC 6 years ago
February 4 2013, 07:11:10 UTC 6 years ago
February 4 2013, 15:14:51 UTC 6 years ago
Вы не учитываете того, что
советская система ЖСК, рассрочка на 15-20 лет,
НЕ эмиссировала безналичных денег.
А ипотечные деньги - это эмиссия фальшивого безнала.
Когда Вы будете отрабатывать ипотеку,
Вы принесёте в кассу ипотечного банка сначала проценты,
проценты - это настоящие деньги, которые банк отсасывает из рынка,
а потом Вы приносите тело кредита.
Принесённые деньги уничтожаются,
т.е. тело кредит сторнируется, погашается,
деньги из оборота изымаются (стерилизуются).
Ипотечный насос приводит к тому,
деньги (гос-наличка и долговые деньги обязательства гоев)
переходят в собственность банка (ипотечные гои закредитовываются по самые яйца),
фальшивая безналичка, увеличивается в объёме - рефинансируется.
(Срок кризиса - приблизительно выплата ипотеки 2-3 поколений гоев.)
Рефинансирование - это экспонента
(скорость роста величины пропорциональна накопленному значению величины),
а экспоненциальный рост фальшивого безнала,
т.е. долговых записей банкиров,
ВСЕГДА приводит к обрушению безналичной денежной системы
и завершается войной за остатки продовольствия
после рецессии/развала экономики.
Советская система ЖСК - не завершается войной.
February 4 2013, 15:46:40 UTC 6 years ago
February 4 2013, 16:24:51 UTC 6 years ago
Отличие покупки жилья бедным человеком в рассрочку,
разновидностью которой была советская система ЖСК
(жилищно-строительной кооперации)
и
покупки через банк-посредник
посредством получения денег бедным человеком под проценты
и под залог своего жилья в этом банке (ипотека)
очень существенна.
Советский жилищный кооператив
не имел банковской лицензии на ссудную эмиссию безналичных денег
(лицензию на мультипликацию денег)
и, соответственно, не мог создавать ипотечный пузырь
(массу фальшивых безналичных в обороте).
Соответственно,
когда достигался предел кредитоспособных работающих бедных людей,
предел платежеспособного спроса,
жилищный кооператив не мог
начать требовать увеличения залога при падении оценочной стоимости жилья
у "ипотечников-подводников"
стартовать сдув пузыря фальшивого безнала
и процедуру отчуждения залогов
(отьём жилья).
February 4 2013, 16:39:07 UTC 6 years ago
February 4 2013, 17:59:06 UTC 6 years ago
Мультипликатор НЕ изобретение
жидовхитрожопых ссудных банкиров.Деньги порождает (эмиссирует) каждый акт кредита,
и стерилизует каждый акт возврата кредита.
Но в Советском Союзе
частные жилищно-строительные кооперативы
не получали банковской лицензии на системную мультипликацию фальшивых безналичных денег,
не заменяли системно всю государственную эмиссию,
и не являлись источником инфляционных ипотечных пузырей
и дефляционных кризисов.
Поскольку монопольное Правительство СССР
планировало и квадратные метры жилья, в частности кооперативного,
и объём денежной массы, в частности ссудно-эмиссионной.
February 4 2013, 06:55:42 UTC 6 years ago
February 4 2013, 07:06:15 UTC 6 years ago
February 4 2013, 07:19:40 UTC 6 years ago
А по сути - программа, конечно, хорошая, но когда русский человек берет ипотеку на 20 лет- он обычно надеется вернуть не через 2 года, так через 5. Соответственно при таких раскладах, думаю, многие предпочли бы аренду за 500 злотых. Я бы - точно.
February 4 2013, 07:34:18 UTC 6 years ago Edited: February 4 2013, 07:36:27 UTC
С мебелью такая же квартира будет на 150-250 злотых в месяц дороже. Мебель нормальная.
И поддельная карта поляка Вам ничего не даст, коли что. Участвовать в программе могут только польские граждане. Т.е. русский, родившийся в Белостоке, может участвовать, а вот чистокровный поляк из Сибири нет.
February 4 2013, 07:47:11 UTC 6 years ago
А карта же не для программы, а совсем наоборот. Сдать хату в Москве за 40 тыр, снять гденть во Вроцлаве за 750 злотых. И жыть припеваючи.
February 4 2013, 07:54:39 UTC 6 years ago
February 4 2013, 08:02:40 UTC 6 years ago
February 4 2013, 08:07:26 UTC 6 years ago