mikaprok (mikaprok) wrote,
mikaprok
mikaprok

Прощай, молодость!



В свете предыдущего поста, поговорим о реальных проблемах.

Перво-наперво у меня к вам вопрос.

Он не об идеологии или культуре, не приведи Господь, а о нашем с вами общем будущем.

Совершенно приземленный.

Откладываете ли вы деньги на пенсию? И если да, то в какой форме?

Вопрос не праздный, потому что всех нас ждет пустота.

Росстат торжественно сообщает: на 2016 год в РФ было 42,729 миллионов пенсионеров (из них 35,555 по старости).

Если нынешний темп роста взять за абсолютное значение, то к 2030 г. доля населения только 65-летнего возраста составит почти 1/3 часть – 28%.

Работающие уже не смогут кормить доживающих ни при каких раскладах.

Проблема эта не российская, а мировая.





На прошлогоднем ВЭФ озвучили какую-то гигантскую цифру: в 2050 году дефицит пенсионных накоплений в мир составит 428 трлн долларов. Это в 6 раз больше, чем в этом году.
Пенсионный возраст неизбежно будет расти, в первую очередь в развитых странах.
С другой стороны его предлагается компенсировать постепенным переходом на 4-дневную неделю, безусловным базовым доходом и прочими инновациями, которые должны стелить соломку сомнениям.

Что делать после 65 лет – тема топ-3 в западных медиа последних 10 лет. Вариантов масса и общество привлекается к диалогу, потому что мы через 15-20 лет будем жить в обществе без гособеспечения.

Собственно, в США, к примеру, народ стали готовить еще в конце 70-х, внедряя коммерческую (добровольную) часть пенсий. Тем самым тренируя граждан самостоятельно принимать решение о последней трети своей жизни.

Разговор обширный и его имеет смысл продолжить в отдельном месте. Ибо проблем хватает, но их активно обсуждают.





Что мы имеем в РФ?

Средний размер пенсии – 12080 рублей.

Если всерьез полагаться на эти слезы, из которых нужно вычитать квартплату, лекарства и «прочее», то и тут есть новости: в этом году ее не индексируют. Сделают ли это в следующем году – непонятно.

Индексация – стандартная процедура корректировки, подменяющая разговор о реальной инфляции и инвестициями пенсионного фонда.

Что вообще происходит со средствами этой конторы, по каким правилам он функционирует и кому дает в долг – темный лес. Я, как человек, вносящий ежегодно существенную лепту в благополучие этой организации, разобрался с самой механикой примерно с третьего раза, но нашел несколько лакун и мелкий противоречий. Мелких, но наводящих на нехорошие размышления.

Государственная копилка в любом случае дотационна и не сможет в обозримой перспективе прокормить все рты.

Можно откладывать средства в негосударственные матрасы.

Но, знаете, тоже не сахар.

Всего четыре пенсионных фонда из первых семнадцати по активам за последние пять лет (2012-2016 гг.) обогнали по доходности инфляцию:
НПФ «Согласие» (63,7%),
НПФ «Газфонд — пенсионные накопления» (57,4%),
НПФ «Нефтегарант» (51,8%)
НПФ ВТБ (51,4%).

Накопленная инфляция за этот период составила 50,5%.

Напомню, что это официальные цифры Росстата, не учитывающие массы деталей. Думаю, при реальном показателях инфляции за нее вышло только «Согласие».
Речь не об инвестициях, а о сохранении небольших накоплений, вычитаемых из заработка.

Не удивительно, что после 60-65 лет, по крайней мере, 15 миллионов пенсионеров продолжает работать. По тем же «бумажным» цифрам Пенсионного Фонда.

На самом деле, как минимум, на треть больше. Они просто в серой зоне.




Большой вопрос, какая это работа… и насколько социальное обеспечение на ней соответствует потребностям возраста. Например, уровню медицинского страхования.

Время делать задумчивое лицо и переходить к промежуточным выводам.

Печальный факт №1: если вам сейчас от 45 до 55 лет и у вас нет детей (или с ними что-то не так), вы наемный работник – ваш агрегатный доход в следующие 10 лет с вероятностью 75% упадет минимум на 40%.
Для возрастной вилки 35-45 лет – сокращение дохода в следующее десятилетие столь же неизбежно на 25%.

Печальный факт №2: лишь 1 из 30 человек в РФ откладывает (не инвестирует, а просто копит) на пенсию. Половина из них срываются, не дождавшись счастливой старости.

Печальный факт №3: впереди нас ждет реформа медицины и полный переход на прямую коммерциализацию за счет потребителя вне налоговых отчислений. Насколько это пройдет гладко для поколения, оказавшегося между стульями (с мизерной пенсией, но без адаптации к новым условиям) судить не берусь.




Так, что позволю себе повторить свой вопрос: откладываете ли вы деньги на пенсию? И если да, то в какой форме?

Мне действительно интересно.

Ибо в наших условиях близкий вопрос может звучать так: не забываете ли вы парашют выпрыгивая из самолета на 2000 метров? :-)


https://telegram.me/mikaprok

Tags: #пенсия, #проблемы, #работа, #россия, #старость, #статистика, #финансы, #экономика, economics, russia
2
Вспоминается Китай со своей политикой "одна семья - один ребенок". Там лет через 20 целые города вымирать должны начать с голоду. А пока получается самый эффективный способ борьбы за достойную пенсию - делать детей.
ОК, ясно :-)
Пребывая на улицах Шанхая, наблюдал количество мамаш с более чем одним ребенком не меньшее, а временами и большее чем у нас. Так что насколько там работает эта политика про одного ребенка - еще большой вопрос. Новости первого канала такие новости.
Это уже не новости, отменили.
https://en.wikipedia.org/wiki/One-child_policy
Написал заявление о переводе в НПФ. Взял парашют, но маленький такой, полметра на полметра.
Последние 3 года социальный налог в НПФ не идет.
Да ерунда все эти гос и не гос программы. Не достанутся нам эти деньги, я уверен. Всё надо делать самому, только не ясно как. Как сохранить накопления, не говорю уж приумножить?
В общем, их могут еще закрыть :-) Но не буду вас пугать
Я не знаю, что со мной в ближайший год будет, какая пенсия :)
Пугаете, что же так все совсем безнадежно?
Вот выберусь в РФ (или еще куда), тогда появится надежда, а пока я ничего далеко планирую (кроме переезда, собственно, ясен красен). В принципе, я привык, так что ничего страшного нет :)
Да и до гипотетической пенсии еще весьма далековато, так что успеется :)
Нет. Откладывать деньги на пенсию в РФ бессмысленно. Опыт последних 3-4 поколений.
С чехардой баллов и добровольных накоплений "усё ясно", как и с функцией ПФР. У поколения которому сейчас от 25 до 45 пенсии не будет никакой.
Остаются варианты с инвестированием (хотя бы и в производство детей), или с нахождением профессиональной ниши, где при определенной коньюктуре дадут доработать до финиша, или лет до 80 хотя бы. С учетом сокращения населения и запаздывания в нашем медвежьем углу с роботами, может и найдется такое. Да и "достойная пенсия" в РФ с учетом отношения к старикам и агрессивности среды (от кривых тротуаров до климата) не весть какой приз.
Так-так, а что это за ниша, где работать до 80-ти? :-)
Ну из того что перед глазами как пример это узкие и не очень спецы в тех областях, которые государству и крупным корпорациям очень хочется сохранять, но очень не хочется всерьез туда инвестировать. В основном всякий старомодный хайтек из области летающего, ныряющего и стреляющего. Околоакадемическая медицина. Разные прикладники в выживших НИИ. Дольше всего держатся группы, во главе которых бывший заслуженный деятель номенклатурных искусств (лет до 85 способен на подвиги), при нем лауреат сталинской премии с медальками на пиджаке (этого могут и до 90 терпеть), под ними 5-10 "юнцов" 70-75 лет. Обычно сидят на какой-либо узкой теме или "незаменимом изделии".
:-) А вот мне даже интересно, воспроизводится это поколение? У меня нет наглядных данных, но, кажется, не очень :-)
С преемственностью не очень, да. С другой стороны понимание что "проблема имеется" к некоторым слоям приходит. Поэтому возможно возникновение чего-то вроде воспроизводящейся средневековой цеховой структуры с жестким входным контролем. Передача места главного технолога от отца к сыну, хе-хе.
Надежды на это немного :-)
моему свёкру 77, проектирует в строительстве
Более молодые его не теснят? :-)
нет. клятое советское образование и отношение к работе востребовано:)
(не начальник он, наверное, надо подчеркнуть, именно проектируеt )
ОК, но это для сегодняшнего поколения 45-50 уходящая сказка, к сожалению :-)
"Откладывать деньги на пенсию в РФ бессмысленно" - а где осмысленно? Здесь в Штатах тоже совершенно очевидно, что система накрывается медным тазиком. И по поводу добровольной системы (401 план) у автора блога несколько благодушное настроение. Верую, что и он накроется медным тазиком. Проблема как и написар автор, не сугубо русская. Остаются вечные ценности - детей строгать и самостоятельно делать инвестиции в относительно нетленные вещи (земля, жилье и по мелочам).
В штатах это давным-давно понятно и отрефлексировано. Краеугольный камень попсовых книжек типа "Университета Трампа" или Кийосаки - инвестируй или станешь нищим на пенсии. Обратной стороной этого является раздувание пузырей на распиаренных рынках недвижимости и акций.
"инвестируй" - это показывает, что совсем не отрефлексировано. Вся система устроена так, что для большинства эти самые "инвестиции" _в лучшем_ случае являются сохранением отложенного (крайне похоже на то, что автор написал по поводу русских НПФ.
Это общая проблема и нужно понимать, что через те самые условные 20 лет и пенсионные фонды (построеные на стоковых рынках) смоются вместе со стоковым рынком
Сохранение отложенного это был бы great success для среднего россиянина. Всё же в США незнакомы с девальвацией и гиперинфляцией на практике.
"Сохранение отложенного это был бы" great success для гражданина любой развитой страны со всеми занятыми нишами. Не делайте из стран культа.
Низкая девальвация с лихвой компенсируется налогами и низкими же приростами.
Не откладываю. Молодой еще, не из чего особо откладывать, а если что есть, то откладывается совсем не на пенсию :)

Если говорить в целом, то полагаю, что просто накопление под матрасом (аж до пенсии!) в условиях РФ не самое разумное решение (низкие зарплаты не дают откладывать достаточную сумму, плюс инфляция).
Возможным решением является какое-то долгосрочное инвестирование, но этим всем надо заморачиваться, изучать - не для всех, в общем.

Спасибо за ваш блог. Очень интересно читать!
Вы просто себе представить не можете, как быстро летит время. С сожалением воспроизвожу этот безвкусный штамп, потому что стал его жертвой.

В 30+ лет начинать инвестировать в старость по нашим меркам, т.е. пессимистическому сценарию, поздно :-)

Спасибо вам :-)

Deleted comment

Deleted comment

Перспектива повышения доходов?

Deleted comment

Ужасы рассказываете :-)

Deleted comment

Что-нибудь можно с этим сделать?
Это Лп сегодня ещё оптимистичен.)
Очень хочу откладывать, но не с чего - денег еле хватает на небогатую жизнь. Инвестирую в детей. Правда не надеюсь на их помощь, планирую работать пока не сдохну. К сожалению придется видимо скоро менять профессию, в ИТ любят молодых и борзых. Надо было становиться начальником лет десять назад (и была реальная возможность), но я тогда не смог/не захотел. Сейчас рассматриваю разные варианты, пробую себя то тут то там.

Откладывал бы в виде золотых монеток наверно. Если б была возможность.
Пеоспектива повышения дохода до уровня накопления представляется совсем туманной?
Скорее да. Сколько не повышаю, все равно не хватает. Детей надо обувать-одевать-обучать. Слава Богу двое уже самостоятельные, но там и внуки на подходе, им тоже надо будет помогать.
Замкнутый круг?
Лента Мёбиуса
Не откладываю сам и не откладывает никто из моего круга общения.

Чтобы копить нужно чтобы доход заметно превосходил текущие расходы. А этого нет. Да и хочется "пожить" - путешествия, развлечения, взрослые игрушки.

В последнее время все более привлекательной кажется идея красивого ухода. Знаете эдак лет в 70-80 - когда уже станет невозможно работать никем, принять чего-нибудь кардинально запрещенного и оторваться напоследок - в конце концов ФИО людей виновных вот в этом всем известны, где они территориально находятся тоже известно - почему бы и не развлечься в конце жизни. На детей в плане помощи по моему рассчитывать не стоит - у них будут свои заботы и проблемы.
Знаете, все это очень хорошо заходит, как красивая фраза лет этак в 25 -- уйти красиво. Ничего подобного не будет :-) Подавляющее большинство будет уходить некрасиво :-)
Скорее всего Вы правы. В реальности все мы будем пахать пока не упадем.
Трагелия даже не в этом, а в том, что кто-то падает раньше, чем перестает работать :-(
не откладываю, потому что за те 40 лет, которые мне остались до пенсии я либо погибну в мировой атомной войне, либо, в лучшем случае, интернет окончательно добьет государство, а что придет ему на смену я не знаю.
Вы оптимист :-) Ничего не будет и это жизнь.
в русских условиях долгосрочное планирование - это стратегическая ошибка :-)
В русских условиях любое элементарное планирование уже такой плюс, что на этом фоне вы будете выглядеть Наполеоном :-) А уж стратегическое ....
Раньше откладывал понемногу на депозит, скорее "на будущее" вообще чем на пенсию.

В этом году, под влиянием этого блога прихватил самые основы знаний о финансах (на уровне видео курсов на курсере и нескольких книг популярных и полупопулярных книг). В результате год закончу
с портфелем из нескольких вангардовских etf, открытыми ИИС и рядом ПИФов (последние
больше благое пожелание, чем реальная надежда). Войти в индекс конопляной медицины не решился :).

И должен добавить, пройдя дорогу, я хорошо понял людей, которые всего этого не делают, даже имея
свободные средства. Сфера инструментов для личных финансов очень развита, и это реальная проблема -
слишком много всего, запутаться легче легкого, кому можно доверять - не ясно. Правильно ли я доверился
человеку, который составил мне портфель etf? Года через три станет более менее ясно, а там ведь расчет
на все десять лет. Правильные ли я книги выбрал для знакомства с темой? Поди пойми. При этом риски потери
трудовых копеек реальные.
Опыт последних 30 лет говорит о том что самое надежное вложение - это жестянка с баксами, прикопанная в надежном месте.

Все эти etf и прочие вклады с депозитами отнимаются за один день. Примут закон о введении нового налога на доходы от спекуляций на бирже или еще что-нибудь такое в духе борьбы за все хорошее и привет.

Опыт наших родителей с вкладами в Сбербанке в 91 году почему-то мало кого учит. Люди продолжают верить государству.
Да, есть проблемы везде. И, да, вы правы, можно все потерять.

Однако, я думаю, если ничего не делать, то вероятность потери -- 100%.

Поэтому вы правильно поступаете.
Для меня цель -коммерческая недвижимость. Помещение на первом этаже жилого дома' под сдачу в аренду.Лучше под аптеку,стоматологию,сетевой магазин.Долгосрочная аренда,да и детям останется.
Недвижимость сейчас может плохо окупаться, но в целом вариант такой есть. Уже прикупили что-то?
Дело не в окупаемости недвижимости сейчас, а о гарантированном доходе в долгосрочной перспективе , в момент наступления моей нетрудоспособности. Ещё не прикупил. Мне думается выбрать место в центре подмосковного города, нежели Москвы.
Есть вероятность падения этого дохода до низкого уровня + за недвижимостью нужно следить :-) это не совсем пассивный доход.
"Да, есть проблемы везде. И, да, вы правы, можно все потерять.

Однако, я думаю, если ничего не делать, то вероятность потери -- 100%. " :)
Вряд ли аптека, в хорошем районе, будет расторгать долгосрочный договор с юр.лицом. Или переезжать. не те деньги. Но арендатор ( юр.лицо) более долгосрочен, ответственен и прозрачен по взаиморасчетам.Разумеется нужен хороший договор.
Это вы взяли самый хороший вариант :-)
"Женитьба-шаг серьёзный!" )))
Интересно, кто последний серьезно к этому относился :-)
Я прощание с молодостью ощутил лет 10 назад. Прилетело мне сверху по грехам моим (ВИЧ,гепатитит, тубик,панкреатит и т.д.) Когда сам, с трудом передвигаешься, то очень хорошо понимаешь стариков. Поэтому все мысли о пенсии)) зарабатывать больше, тратить поменьше,откладывать. Сам могу, но семья требует расходов. Кстати квартира на сдачу у меня была, этого действительно маловато. поэтому теперь другой план.
Жаль это слышать. Да, но все через это проходят.
Кстати, среди своих знакомых-пенсионеров/предпенсионного возраста вижу только этот вариант. Купить кв-ру, чтобы потом сдавать как прибавку к пенсии.
С арендаторами, их поиском и прочим бывают проблемы, а недвижимость это коммунальные платежи и налоги. Нужно учитывать такие варианты.
Как человек, склонный к пессимизму и приступам меланхолии, замечу, что фразу надо доработать: "не забываете ли вы парашют выпрыгивая из самолета на 2000 метров над сплошным морем тропического леса?" Романтики могут подставить пустыню Гоби, Северный Ледовитый Океан или ещё что.

Я прекрасно понимаю, что единственный вариант сохранить подобие нынешнего образа жизни - продолжать работать. В ином случае я буду "доживать свой век". Надо ли мне такой праздник?
А если, не приведи Бог, человек не сможет доработать (болезни, проблемы), то это конец? Все это более чем вероятно.
Приношу извинения, крутой поворот моей логики со стороны без пояснений не ясен.

Если брать психологические ожидания, то нужно исходить из условно негативных сценариев. Я, собственно, беру наиболее вероятный негативный сценарий из своего технического проф. сообщества (все работают чуть ли не до смерти).

При этом сам я предпринимаю шаги: переориентировался больше на менеджмент и финансы внутри профессии, планирую изучение фин.инструментов, сделал высокорисковое вложение (оплатил жене обучение по компьютерной графике и выделил средства для работы дома). Только нужно понимать, что существует лишь вероятность успеха, а не гарантия оного.
ОК, ответ понятен. Вы растете профессионально. Поскольку вариант распространенный, то разверну боковую ветку рассуждений.

Вопросов тут несколько (не к вам, а в сторону):
- в найме после 49 лет найти работу при любой специализации очень сложно. Это статистика.
- для того, чтобы откладывать на доживание нужно постоянно инвестировать 10% дохода минимум с очень раннего возраста. Тогда есть шанс сохранить уровень жизни.
- психологически тяжело переключаться с одного дела на другое даже после 40, не говорю после 50. Это героизм.
Наверное, все что связано с работой по найму сильно зависит от сферы? К примеру учитель в школе в 50 лет вряд ли будет испытывать те же трудности что и клерк в банке/конторе пром предприятия. А если смотреть на каких-нибудь врачей, то у них трудности с трудоустройством могут быть на протяжении всей профессиональной жизни - практически крепостные люди по сути.

У каких нибудь программистов давление молодых очень велико, а например в шахте на некоторых ответственных позициях могут предпочесть и того кто старше, но знает как надо делать дело.
Проблема тут в том, что профессии, где ценится опыт и взвешенность ценятся все меньше в связи с наступающей со всех сторон автоматизацией. да и просто сегментацией работ.
С другой стороны, деньги начинают платить за то, за что раньше не платили.
В общем, интересно было бы на это посмотреть через 20 лет, пока -- перспективы выглядят не очень радужными.
а за что такое стали платить сейчас за что не платили скажем лет 15 назад ? Все что приходит на ум - это или редкостная экзотика или деятельность с очень низкими ставками оплаты - соответственно все это не годится чтобы заменить утрачиваемые способы заработка, максимум как подработка.
Очень много областей от неквалифицированного труда типа поиска, до, например, управленческого консалтинга в отдельных областях. При наличии энергии себя найти можно. Вопрос, что делать, если ее нет :-)
"В карбюраторе конденсат" :-D
>- в найме после 49 лет найти работу при любой специализации очень сложно.

Это так. Что я вижу по своей специальности - после 49 лет люди либо остаются в устоявшемся коллективе, либо курсируют между несколькими предприятиями по высоким должностям.

>- для того, чтобы откладывать на доживание нужно постоянно инвестировать 10% дохода минимум с очень раннего возраста. Тогда есть шанс сохранить уровень жизни.

Таким образом для большинства поезду ушёл. Негативное отношение к банковской системе, финансовая неопытность и несколько кризисов своё дело сделали.

Кстати, вспомнил ещё одну причину работать в старости. У меня перед глазами (в т.ч. из родни) люди, которые стали типовыми пенсионерами. Телевизор, лавочка, огород. Без серьёзной умственной нагрузки довольно лихо меняется личность, вплоть до деменции. После того, как побывал в геронтологическом отделении психиатрической клиники, проникся до невозможности.
Если есть увлечения , то можно и не работать. Например, у меня дед увлекался пчеловодством и шахматами. На пенсию ушел в первый же год когда получил такую возможность (потому что достало). При этом в 75 мог жарить на сенокосе почище 40 летних. И до самого конца сохранял ясность ума и трезвость мысли. Дожил до 83.
мог жарить на сенокосе почище 40 летних
кек
Тут секрет в том что при обращении с литовкой мастерство важнее силы.
Да, все так. Но страховки на случай нетрудоспособности все равно нет.
Я про нетрудоспособность всё понял, когда попал в небольшую техногенную аварию (без жертв, к счастью). Прикинул так туда сюда и понял: будь я чуть менее везучим - лежал бы бесполезный в кроватке или ковылял куда-нибудь.
Еще стоит учесть такой нюанс постиндастриала как все более и более широкое распространения всякого рода аутсорсинга, удаленок, сферы услуг, т ого же блоггинга и прочего креатива, где человек является полностью самостоятельной экономической единицей и целиком отвечает за свое соцобеспечение.
Например я ни копейки не заплатил в пенсионные фонды ни одной из трех стран чьим гражданином я являюсь, зато озаботился созданием пассивного дохода в виде недвижимости еще с 30 лет.
Ясно, спасибо. У вас с недвижимостью все хорошо? :-)
Крах рубля в 14м году этому поспособствовал ) когда недвига вдвое подешевела. Жду чего-то похожего и в ближайшие пару лет и повторить.
Т.е. хорошо. Радуете. Уже кому-то сдаете?
Ну разумеется. За 3 года уже окупила треть затрат.
Хорошо, важно, чтобы оставшиеся две трети и то время, которое вы на это тратите, себя оправдало в долгосрочной перспективе. Надеюсь, все будет штатно.
Ну как минимум я уверен что в плохой экономической перспективе сьемное жилье будет пользоваться спросом - когда население не может позволить себе покупку или ипотеку, жить то все равно где-то надо. Главное чтобы это был не умирающий регион типа Сибири или ДВ.
Хорошо, но по-всякому может ситуация сложится. Я надеюсь на позитив :-)

Deleted comment

Знаете, что больше всего вас должно пугать -- доживете! :-) Не видел никого, кто бы не доживал именно благодаря такой установке :-)

Deleted comment

Поделитесь решениями, если это не кокетство? :-)

Никто не думает, что проживет еще 20-25 лет. Таки проживет, просто какова эта жизнь после, вот вопрос.

Deleted comment

А что вы вкладываете в словосочетание по полной :-) ?

Deleted comment

:-) Вот вам еще один повод
У Вас в словах слышится юношеский максимализм. Когда мне было 25 я тоже думал что после 40 - это вообще практически старики. По прошествии Н-лет я так уже не думаю. Время течет быстро, и однажды ты обнаруживаешь что будущее наступило, что ты изменился и то что было важно для тебя в 25 уже выглядит смешно и несерьезно.

Deleted comment

Возможно =))
Статистика подтверждает))
Средняя продолжительность жизни мужчин в России в 2017 году составляет 66,5 лет
Женщин — 77 лет
В среднем Россия, по данным Росстата на середину 2017 года, достигла уровня 72,4 года по ожидаемой продолжительности жизни.
Не буду оригинальным. Не коплю на пенсию и не собираюсь.
Значит вы счастливый и богатый человек. Зависть.